カードローンのよくある質問

• カードローンの選び方のコツはありますか？
• カードローン申し込み時に必要な書類は何ですか？
• みんな、どういう時にカードローンを利用するのですか？
• いくらぐらい借りられるのですか？
• 一般的なカードローンの利子は何％ですか？
• カードローンの無利息というのは、ずっと無利息なのですか？
• カードローンの返済方法はどうなっていますか？
• カードローンの返済が遅れるとどうなるのですか？
• 審査はどのように行われるのですか？
• カードローン申し込みやカードローン利用の情報はどのように管理されるのですか？
  また、個人情報信用機関とは何ですか？
• 貸金業登録番号とは何ですか？

カードローンの選び方のコツはありますか？

上記のように、金利・審査のスピード・金額などによって最適なカードローン・サービスが変わってきます。

たとえば、今日今すぐ必要、というときには金利が少々高めでも、小額の融資を提供している商品を選んだほうがいい、というような感じです。

いますぐ必要なのか、数日〜数週間の余裕があるのかでも変わってきます。

基本的には、低金利のサービスが一番いいと単純に考えられますが、審査が厳しかったり、咄嗟の資金に当日必要などといった場合、融資スピードが一番重要なファクターになります。

一方で、審査スピードが速い、審査の基準が緩やかな場合、金利が高めになったり、審査をスピード化する代わりに、審査の基準が厳しくなったりといった特性の変化があります。

融資の目的に応じて、最適なサービスを選びましょう。

カードローン申し込み時に必要な書類は何ですか？

パスポート・運転免許証や、加入している保険の保険証などの身分証明書。
また、住民票の写しなど。
審査の状況や、カードローン会社によっては、収入の証明に、給与額や収入額などを証明できる書類のコピーなどを必要とする場合もあります。

みんな、どういう時にカードローンを利用するのですか？

レジャー・生活費・緊急の医療費・葬祭費などなど・・・。
一番おおいのが、一時的な生活費や、レジャー資金の先取りという使い方のようです。

いくらぐらい借りられるのですか？

カードローンの利用が始めての方で、だいたい１０万円〜２０万円以下というのが平均のようです。
もちろん、この金額は、申込者への審査や、カードローンの目的・金額などによって違います。
大口融資を目的としたカードローン・サービスでは、審査によって５０万円〜３００万円という高額での貸付もあります。

一般的なカードローンの利子は何％ですか？

７％〜２８％程度です。
法律の改正で、将来的には全体では８％〜２０％までになると見られています。
１００万円以上で７％〜１８％程度
５０万円以下で１５％〜２０％程度が
低金利といわれるカードローン商品です。
一般に、貸し出し可能枠（与信枠）が大きければ大きいほど、低金利になります。

カードローンの無利息というのは、ずっと無利息なのですか？

いいえ。たとえば、ノーローンなどでは一週間のみの限定での無利息です。（ただし、一週間以内に完済すればまたつぎに借りても一週間無利息になります）
また、その他の会社の１０日間無利息や３０日間無利息というのも、文字通り最初の１０日間や３０日間分の利息を免除するという内容で、それ以降は普通に利息がかかります。
だいたい、初回利用者に限定され、二回目以降の申し込みには、最初から普通の利息がかかる、というケースが多いようです。

カードローンの返済方法はどうなっていますか？

返済方式

カードローンの返済方式としては、以下の方式があげられます。

リボルビング返済方式

一定の融資与信枠の範囲内で、自由に借り入れができ、返済については、一定のミニマムペイメント（最低限度支払い義務額）を払えばオーケーというローンの返済方式。

決められた範囲内なら何回でも繰り返して借り入れができることから、リボルビング（回転、反復）ローンと呼ばれています。

残高スライド方式

リボルビング返済の方式のひとつ。

借り入れ残高に応じ、各返済時の返済金額が変化する合理的な返済方法。

・借入残高30万円以下なら毎回1万円
・30万〜50万円以下なら毎回1万5千円

などとなります（上の数字は、あくまでも例です）。利用状況によって返済金額が変化していくため、合理的な返済計画を立てることができ、大変便利な方式です。（ちょっと計算がややこしいときがありますけれど・・・）

★カードローン申し込み時に、どのタイプの返済方式なのか、確認しておきましょう。

返済日

だいたい、３０日ごとに返済日が来るタイプと、３５日ごとに返済日が来るタイプがあります。

これも、申し込み時に、しっかりと確認しましょう。

返済方法

各カードローンサービス会社によってまちまちですが、ほぼ、以下のうちのどれか、もしくは全部が利用可能です。

インターネット・バンキング

銀行振り込みの一種ですが、口座が同じ銀行にあれば、手数料がゼロで済みます。

イーバンク等のオンライン専用銀行

いくつかのカードローン会社は、イーバンクなどとのオンライン専用銀行と提携し、オンライン専用銀行の口座へいつでもお金の出し入れができるサービスなどを始めました。

カードローン会社のATM・無人契約機

提携銀行・コンビ二のATM

最近はコンビニエンスストアなどと提携し、コンビニATMでの返済が可能な会社も増えてきました。

店頭での直接返済

カードローン会社の口座への銀行振り込み
（手数料は、振込み者の負担です）

店舗への現金書留での送金
（費用は、送金者の負担です）

カードローンの返済が遅れるとどうなるのですか？

遅延損害金がかかります。
一般には、利息額の増加といった規定によって、返済額が増えてしまいます。
たとえば、８％程度の利息が、２２％までアップしたり、というふうになります。
詳細は、各カードローン・サービスの申し込みページで確認しましょう。

審査はどのように行われるのですか？

カードローンを申し込むときに気になるのが審査です。

審査と言われると、何も無くても、ちょっと緊張するものです。以下に、一般的な手順を述べます。

なぜ審査が必要なのか？

カードローンなどはいわゆる「貸し金業」で、融資に対する利息が営業利益になります。

そこで必要になってくるのが、「貸し倒れ」のリスクを避けるための審査です。

以下に、一般的な審査の情報を記しますが、各カードローン・サービス提供会社によって審査内容・基準などは異なりますので、各社のホームページをご参照ください。

また、あくまでも当サイト独自の調査による情報であり、正確性や鮮度を１００％保証できる性質の情報ではないことに、留意ください。

審査って、何を審査するの？

今までの利用歴

もしいままでに利用したことがあり、その情報が情報保管期間のうちであれば、その情報も紹介されます。

保険証

一般的に、
「社会健康保険証」
「公務員共済健康保険証」
「組合健康保険証」
などは、職業と収入の証明になるために、審査時に有利な条件になるといわれています。

一方で、「国民健康保険証」は身分を証明できるため、本人確認書類としては扱われますが、職業や収入の証明にはならないため、審査時にはあまり重視されません。

住所・居住暦

現在の住所に何年間住んでいたのか、というのが以外と重要視されるようです。これは、やはり連絡の付きやすさに関連します。

在職年数

実際の年収よりも、何年間現在の仕事についていたか、というのが重視されるということです。これは、在職年数が多ければ多いほど、安定した収入が続くことが期待できるからです。

電話番号

携帯電話もしくは固定電話、どちらかはカードローンを利用するために必須です。さらに、固定電話回線、もしくは携帯と固定電話両方持っているのが、連絡の付きやすさという点から審査時に有利になるといわれています。

審査に必要な情報は、どのように管理されるの？

個人信用情報機関という組織によって、横断的に管理されます。
これは、各カードローンサービス会社が情報を個別的に管理していては、リスクの軽減や情報管理のコストといった面で個人向けカードローン・サービスが提供不可能になってしまうために、設立された組織です。

いくつかの組織・機関が存在し、相互に情報を提供しあっています。

詳細については、下の項目を参考にしてください。

カードローン申し込みやカードローン利用の情報はどのように管理されるのですか？
また、個人情報信用機関とは何ですか？

個人情報信用機関とは、各カードローン会社の与信額決定に必要なコストをさげるとともに、コンピューターネットワークによって迅速にカードローン利用履歴を提供することによって審査時間の短縮を図るために、加盟カードローン会社の申込者・利用者情報を管理する会社組織です。

一覧と、管理する情報については、下記の表を参考にしてください。

貸金業登録番号とは何ですか？

カードローンやローンなどを提供する業者は、財務大臣または都道府県知事への届出によって「貸金業登録番」を取得しなければなりません。

二つ以上の都道府県にまたがって営業所を複数の県などに設置する場合は、財務大臣への届出が必要となります。都道府県内での営業の場合は、当該の都道府県知事に申請をしなければなりません。

両方とも、当然審査のうえで番号が交付されます。この「貸金業登録番」は業者に問題が無ければ３年ごとに更新されます。また、「関東財務局長（３）第123456号」という番号のうち、カッコ内の数字は１からはじまって更新ごとにふえていきます。３の場合は、１から始まって２回更新したので、３年×２で６年以上〜９年以下の営業暦となるわけです。

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